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银行被逼上门送贷:竞争激烈 优质客户稀缺

文章来源:互联网 发布日期:2016-06-24   

  随着我国经济进入新常态,作为顺周期的银行业告别了高速增长时代,利率市场化改革、同业竞争激烈、互联网金融兴盛,让商业银行日子不太好过。为了拓展业务,一些银行对贷款服务进行创新,主动授信、送贷上门。

  如果在前几年谈到银行贷款,大多数人的印象就是办理贷款条件高、手续繁杂。而如今,面对净利润增速下滑、优质客户稀缺的境况,一些银行主动对现有客户进行授信。例如,广发银行推出的融资功能“企业通”,就是对开通捷算通卡一年以上所有客户的结算数据进行分析,通过大数据模型筛选出符合条件的客户名单,主动送贷,上门服务,符合条件的企业可获得最高200万元信用贷款。

  更早一步推出“善融贷”的建设银行是依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度,对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的信用贷款,用于小企业进行短期生产经营周转。该产品最高贷款额度为200万元,具体额度的设定参考日均金融资产、月均结算量及相关的折算系数。循环额度有效期最长一年(含),在核定的有效期内借款人可随时申请支用,单笔支用贷款期限不超过一年,且贷款到期日不超过循环额度有效期间届满日起180天。在产品设计上,银行通过事先确定预授信的客户名单,主动登门为客户提供授信。

  上述两款主动授信的产品均是针对企业的信用贷款,而在按揭贷款方面,有银行在服务流程方面进行改造。在以往的按揭贷款流程中,客户需要去银行网点咨询、递交申请、提供材料,之后银行会安排评估公司进行房价评估,随后等待审批、最终放款。针对上述冗长的贷款环节,民生银行北京分行推出的优房闪贷产品对按揭贷款环节进行改善,客户可通过微信随时申请贷款,申请贷款时输入房屋地址,系统将即时预估房屋价值并呈现给客户,同时提示客户最高可贷金额。客户在线提交贷款申请后,工作人员将做初步审查并电话访谈客户,对于符合条件的客户开展进一步现场调查,最终完成全部贷款审批流程。

  在分析人士看来,银行对符合要求的客户主动授信、改善按揭贷款申请流程,无非是为了抢夺优质的客户资源增加利润。如今银行业面临的竞争环境非常激烈,大数据技术的完善,令互联网金融、互联网银行均可主动授信,包括蚂蚁金服的花呗和借呗、微众银行的微粒贷等,市场竞争加剧促使银行不能在家里等贷款,而是要主动出击,开发贷款需求。

  不过,这并不意味着贷款申请门槛大幅降低,在银行业不良率持续走高的环境下,银行更需要杜绝坏账风险。例如,在对企业提供信用贷款的主动授信时,银行选择的都是那些已经在银行有较长时间结算关系、有账户流水的企业。在日常的业务合作中,银行会充分了解这些企业的运作情况以及资金需求。当企业符合一定条件了,银行才开始介入授信放款,主动向客户营销信贷产品。

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